期限匹配 (Duration Matching)

根据孩子用钱的具体时间点分段。比如小学6年的教育金，可以分两个3年期或三个2年期绑定支出阶段。这样12年的教育周期中，每隔2-3年都有资金到期可用，避免一次性锁入太长期。

养老金通常是长期闲置资金，可以用更长期限（比如5年期定期）。但也可以分层：近5年的生活费放短期，5-10年后用的钱放中期，10年以上放长期。这样既锁息又不失灵活。

这是很多人的误区。可能是为了高利率、或者无法准确判断用钱时间。最好的方式是完全分开：明确3个月内要花的钱放在活期或通知存款，真正未来5年不动的钱再放定期。